2026 서울시 중소기업 육성자금 융자지원 총정리 3편 - 매출 급감·신용점수 낮음·기존 대출 多… 상황별로 어떤 자금을 골라야 할까

2026 서울시 중소기업육성자금 신청 시 대표들이 가장 많이 겪는 상황(매출 급감, 신용점수 하락, 기존 대출 보유 등)에 따라 어떤 자금을 우선 검토해야 하는지 실전 기준으로 정리했습니다.

 

정책자금, 아무거나 신청하면 탈락한다 내 상황에 맞는 자금부터 골라야 한다

 

서론

정책자금 상담 현장에서 가장 많이 듣는 질문은 늘 비슷하다.
“저는 매출이 줄었는데 어디가 가능할까요?”
“신용점수가 낮아서 은행이 안 된대요.”
“대출이 이미 있는데 또 받을 수 있을까요?”

 

조건표만 읽어서는 답이 안 나온다.
중요한 건 ‘내 상황에서 승인 가능성이 상대적으로 높은 자금부터 고르는 것’이다.
이번 편에서는 실제 현장에서 가장 자주 나오는 대표적인 상황 3가지를 기준으로, 어떤 자금을 먼저 검토해야 하는지 정리한다.

 

매출이 급감했을 때 – 긴급자영업자금과 신속드림자금을 먼저 봐야 하는 이유

 

매출이 줄어든 상태에서 성장기반자금이나 경제활성화자금부터 넣는 경우가 많다.
그런데 이건 전략적으로 효율이 낮다. 왜냐하면 매출 하락 구간에서는 재무지표 자체가 불리하게 작용하기 때문이다.

서울시 공고문을 보면, 매출 감소 자체를 ‘지원 사유’로 인정해 주는 자금이 따로 있다. 대표적인 게 긴급자영업자금과 신속드림자금이다.

 

긴급자영업자금의 핵심 요건 중 하나는 이렇다.

• 신청일 기준 매출이 이전 분기·반기 대비 20% 이상 급감
• 또는 최근 6개월 이내 임차료(월세)가 30% 이상 상승

 

이건 매우 현실적인 조건이다.
코로나 이후, 원가 상승 이후, 상권 변화 이후 실제로 이 조건에 해당하는 소상공인이 많다.
이 자금은 금리도 연 2.5% 수준이고, 한도는 5천만 원 이내다. 규모는 크지 않지만, 승인 구조 자체가 “어려워진 기업을 전제로” 설계돼 있다.

 

신속드림자금도 유사하다.
매출 급감, 임차료 급등, 저소득, 신용점수 하락 등 복합적인 취약 요소가 있는 기업을 대상으로 한다. 인터넷전문은행 전용 상품이라는 특징도 있다. 카카오뱅크, 케이뱅크를 통해서만 진행되는 구조다.

 

현장에서 보면 이런 경우가 여기에 해당한다.

• 작년 대비 매출이 30% 이상 감소한 음식점
• 상권 이동으로 매출이 급격히 줄어든 소매점
• 월세가 크게 올라 고정비 부담이 커진 자영업자

기존 거래은행에서 “요즘 실적이 안 좋아 어렵다”는 말을 들은 경우

이 상황에서 성장기반자금이나 경제활성화자금을 먼저 넣으면, 심사 과정에서 재무지표 때문에 불리하게 작용하는 경우가 많다.

 

반대로, 긴급자영업자금·신속드림자금은 애초에 그 상황을 전제로 설계된 자금이다.
전략적으로 보면, ‘상황형 자금부터 먼저 소진하고, 이후 일반 자금을 검토’하는 구조가 훨씬 효율적이다.

 

신용점수가 낮을 때 – 포용금융자금이 현실적인 선택지가 되는 경우

 

정책자금 상담에서 두 번째로 많이 나오는 말.
“신용점수가 800점이 안 돼요. 은행이 어렵대요.”

이 경우 많은 대표들이 아예 포기해 버린다.

 

그런데 서울시 자금 중에는 신용점수가 낮은 기업을 전제로 설계된 자금이 명확히 존재한다. 그게 바로 포용금융자금이다.

 

포용금융자금의 핵심 조건은 단순하다.

• 신용평점 839점 이하(구 4등급 이하) 기업 대상
• 이차보전 1.8%
• 한도 3천만 원 이내
• 상환: 거치 후 분할상환 구조

이 자금의 본질은 ‘일반 은행 대출에서 배제되기 쉬운 구간’을 보완하기 위한 정책 수단이다.
그래서 일반 자금보다 한도는 작지만, 심사 구조 자체가 다르다.

현장에서 자주 만나는 유형은 다음과 같다.

• 창업 초기에 카드 연체 이력이 남아 있는 대표
• 코로나 시기 대출을 많이 써서 신용점수가 하락한 소상공인
• 개인 신용점수가 700점대 초반으로 떨어진 상태

주거래은행에서 “보증 없이는 어렵다”고 말한 경우

이 경우 성장기반자금 → 경제활성화자금 → 은행대출 순서로 접근하면 대부분 막힌다.
하지만 포용금융자금은 출발선 자체가 다르다.
신용이 완벽하지 않다는 전제를 깔고 설계된 자금이기 때문이다.

 

현실적으로 보면,
“한도 3천만 원이 작다”는 불만이 나올 수 있다.

하지만 승인 가능성이 낮은 1억을 노리다가 전부 탈락하는 것보다,
승인 가능성이 있는 3천만 원을 먼저 확보하는 것이 훨씬 전략적이다.

 

기존 대출이 이미 있을 때 – 희망동행자금과 경제활성화자금을 구분해야 한다

세 번째로 많이 나오는 질문이 이거다.
“이미 은행 대출이 있는데, 추가로 받을 수 있을까요?”

 

여기서 중요한 건 ‘대출이 있느냐’가 아니라,
어떤 구조의 대출이 있고, 상환 흐름이 어떤가다.

 

서울시 자금 중에는 기존 대출 보유 기업을 전제로 설계된 자금도 있다. 대표적인 게 희망동행자금이다.

 

희망동행자금의 지원 대상 조건을 보면 이렇게 되어 있다.

• 기존 서울신용보증재단 보증 이용 중인 기업
• 타 금융기관 대출을 이용 중인 기업
• 경영 애로를 겪고 있는 기업

즉, “대출이 이미 있어서 배제”가 아니라,
오히려 “기존 대출이 있는 기업을 전제로 만든 자금”이다.

조건은 다음과 같다.

• 이차보전 1.8%
• 한도 1억 원 이내
• 상환: 1년 거치 4년 분할상환

이 자금이 특히 유효한 경우는 이런 케이스다.

• 기존 은행 대출이 있지만 금리가 높아 부담되는 기업
• 운전자금이 계속 필요한데 기존 한도가 꽉 찬 경우
• 기존 보증 만기가 돌아오는데 재약정이 불안한 경우
• 일시적으로 자금 흐름이 막힌 상태에서 브릿지 자금이 필요한 경우

반면, 기존 대출이 있더라도 재무 흐름이 안정적이고, 신용이 괜찮은 기업이라면 경제활성화자금을 함께 검토할 수 있다.
이 경우에는 은행 심사 비중이 더 크기 때문에, 세무 구조와 매출 흐름이 핵심이 된다.

 

즉, 정리하면 이렇다.

• 기존 대출이 있고 재무가 흔들린 상태 → 희망동행자금 우선 검토
• 기존 대출이 있지만 재무가 안정적 → 경제활성화자금 병행 검토

 

이 구분을 모르고 접근하면,
“대출이 있어서 안 됩니다”라는 말만 듣고 끝나는 경우가 많다.

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3편 전체 정리

이번 편의 핵심은 단순하다.
정책자금은 ‘조건표 암기 게임’이 아니라 전략 게임이라는 점이다.

• 매출 급감 상태라면 → 긴급자영업자금, 신속드림자금
• 신용점수가 낮다면 → 포용금융자금
• 기존 대출이 있다면 → 희망동행자금 또는 경제활성화자금

이 흐름만 이해해도,
서울시 정책자금에서 최소한 “아무거나 넣었다가 떨어지는 실수”는 피할 수 있다.

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시리즈 마무리

1편: 전체 구조 이해

2편: 주요 자금 비교

3편: 상황별 선택 전략